Waar haalt u geld voor voedsel en het betalen van de hypotheek vandaan. U wilt niet uw beleggingsportefeuille plunderen want die heeft u met een bepaald doel en tijdspad samengesteld. Als u daar nu in gaat veranderen wordt uw doel onbereikbaar.
Daarom is het belangrijk om geld apart te zetten in een noodfonds voordat u gaat beleggen. Hieronder volgen enkele voorbeelden van uitgaven die het noodfonds moet dekken.
Wat meetellen?
Ga er niet vanuit dat een verzekering tegen werkeloosheid de plaats van een noodfonds kan innemen. Zie een dergelijke verzekering als een manier om het valnet dat u maakt te verstevigen. Het moet zeker niet de enige steun zijn in geval van werkeloosheid.
We bevelen aan dat u alle denkbare kosten opneemt in uw noodvoorziening.
Kost en inwoning
Hoeveel geeft u maandelijks uit aan levensmiddelen? Als u dat niet weet dat is het een goed moment om dat te gaan bijhouden. Als u huisdieren heeft, vergeet dan niet de kosten voor hun voeding en verzorging.
Neem ook kostenposten als huur en hypotheek mee en vergeet niet gas, water, licht, telefoon, internet, kabeltelevisie.
Vervoer
Tenzij u niet van plan bent uw huis te verlaten zet geld opzij voor de auto (wegenbelasting, verzekering, brandstof, onderhoud) en openbaar vervoer.
Gezondheid en verzekering
Ben er op voorbereid om uw verzekeringen te kunnen blijven betalen. Dat betekent verzekeringen voor uw aansprakelijkheid, huis, auto, leven en ziekte. Zet geld opzij voor zaken (bijvoorbeeld een bril) die uw ziektekostenverzekering niet dekt.
Belasting
Ook als werkeloze bent u belastingplichtig.
Solliciteren
Het kost geld om geld te verdienen. Een nieuwe baan vinden is niet gratis. Wellicht raadpleegt u een loopbaancoach of gaat u een training volgen. Hou rekening met deze eventuele uitgaven.
U hoeft niet te brainstormen over elke mogelijke uitgave. Hou bij wat u de komende paar maanden uitgeeft en hanteer dat als een ondergrens. Voeg vervolgens uitgaven toe die u wel heeft, maar die in die in maanden niet speelden.
Hoe groot moet het noodfonds zijn?
De meeste financiële planners bevelen aan om voor zes maanden aan kosten voor levensonderhoud in een noodvoorziening te stoppen. Maar wat als uw noodgeval langer dan een half jaar duurt? Gezien de ruime berekening die we bij het vullen van het noodfonds hanteerden zal uw fonds het waarschijnlijk nog iets langer bijhouden. Daarbij hebben we de uitkering van een werkeloosheidsverzekering niet meegerekend. Als u een dergelijke verzekering heeft dan duurt het uiteraard langer voordat uw noodfonds is uitgeput.
Het is reëel dat u uw noodfonds niet in één keer kun volstorten. Zie het als een doel. Wellicht kunt een eerste keer voldoende inleggen om twee maanden te dekken en stort daarna bijvoorbeeld maandelijks bij. Een belastingteruggave of een bonus op uw werk kunt u –deels- in uw noodvoorziening stoppen.
Waar het noodfonds onderbrengen?
Houd uw noodfonds gescheiden van uw reguliere bankrekening. Dat voorkomt de neiging om het geld aan te wenden in gewone tijden.
U kunt uw noodvoorziening op een spaarrekening zetten, maar met lage spaarrentes bent u een dief van uw eigen portemonnee. Beleggen kan een alternatief zijn om net wat meer rendement te boeken, maar het spreekt voor zich dat dit een zeer defensieve belegging moet zijn. Het gaat immers om uw voorziening in barre tijden.
Een geldmarktfonds (money market) is een goede plek om uw noodeuro’s te stallen. Geldmarktfondsen beleggen in zeer korte schuld van hoge kwaliteit en zijn een van de meeste conservatieve fondsen die beschikbaar zijn. Hun koers (of net asset values) bewegen niet veel. Omdat ze beleggen is obligaties die worden uitgegeven door extreem stabiele schuldenaren zoals overheden of grote, financieel stabiele ondernemingen hebben geldmarktfondsen een stabiele koers wat ze geschikt maakt voor beleggers die niet veel risico willen lopen.
Een geldmarktfonds kiezen hoeft niet moeilijk te zijn:
- Ga op koopjesjacht. Er is weinig dat een manager van een geldmarktfonds kan doen om het rendement te verbeteren, dus fondsen met lage kosten hebben een voordeel.
- Vindt een fonds dat bij u past. De minimuminleg kan van fonds tot fonds variëren.
- Gebruik Morningstar’s Fundscreener. Hiermee vindt u eenvoudig geldmarktfondsen gebaseerd op diverse valuta. (Kijk onder ‘Morningstar Categorie’ bij ‘Geldmarkt’ en selecteer een fondstype naar keuze. U krijgt dan een overzicht van de in Nederland beschikbare fondsen met onder meer hun rendement en kosten).
Ga verder met paragraaf 1.5 Uw activaspreiding bepalen.
Ga naar de inhoudsopgave van deze cursus.
