Hoeveel schuld is te veel schuld?

Schulden hoeven niet verkeerd te zijn. Er kunnen goede redenen voor zijn om ze aan te gaan. Maar het blijft oppassen. Morningstar schetst situaties waarin u, als het u overkomt, op de rem moet trappen en méér reserves moet aanhouden.

20 januari, 2022 | 13:55
Facebook Twitter LinkedIn

Wrong way sign

 

We gaan om verschillende redenen schulden aan. Soms zijn we ontslagen of zijn we niet in staat geweest om te werken, of hebben we onverwachte of ongeplande uitgaven gehad, of soms zorgt de inflatie ervoor dat we onze creditcard vaker tevoorschijn halen dan we zouden willen. En sommigen van ons hebben misschien net besloten om te profiteren van de lage rente door te beleggen met geleend geld.

Wat uw situatie ook is, als u schulden heeft opgebouwd, moet u deze beheren - en weten wanneer het te veel wordt. Een financieel planner kan u helpen om naar het grote geheel te kijken: wat u verschuldigd bent, wat u verdient en bezit, en wat er moet veranderen. Maar u kunt zelf al stappen zetten om de situatie te beoordelen en in de goede richting te gaan.

Bij schulden zijn er een paar factoren om serieus naar te kijken. Nummer 1 is hoeveel consumentenschulden je hebt? Beschouw consumentenschuld als wat het u kost om consumptiegoederen zoals kleding, auto, elektronica en andere afschrijvende activa te financieren. Doorgaans draagt de gemiddelde persoon consumentenschuld op creditcards met rentetarieven in de dubbele cijfers.

Slechte schuld versus goede schuld
Consumentenschuld voor geld dat is geleend om dingen te kopen, is waarschijnlijk de ergste soort schuld die je kunt hebben. Als u een slepende creditcardschuld heeft, maak er dan een groot doel van en betaal die zo snel mogelijk af. Elk bedrag aan creditcardschuld is te veel. Met financieringsrente in de dubbele cijfers zal het erg lang duren om iets te bezitten dat alleen maar in waarde zal dalen.

Aanhoudende creditcardschuld is een goed voorbeeld van wat vaak 'slechte schulden' wordt genoemd. En zelfs als het wordt gebruikt om iets goeds te kopen, is het een van de duurste manieren om het te doen. Niet goed. Hoe zit het met goedkope schulden? Nou, het hangt ervan af waar het voor is. En dat brengt ons bij ‘goede schulden’.

Is de schuld gecompenseerd?
Goede schulden zijn die voor een investering die in waarde stijgt. Mensen hebben de neiging om huizen te financieren op basis van dit principe. Houd bij het beoordelen van uw goede schuld rekening met factoren die de berekening kunnen veranderen van hoeveel schulden u kunt of moet aangaan. Kapitaalgroei, inkomstenstromen en zelfs belastingen kunnen een verschil maken. De rente op veel 'goede' schuldposten kan fiscaal aftrekbaar zijn.

Sommige goede schulden en investeringen waarvoor u moet lenen, kunnen echter een moeilijker te meten en te voorspellen rendement opleveren, zoals onderwijs. Uiteindelijk kan zelfs een goede schuld slecht zijn als je het je niet kunt veroorloven om de schuld af te lossen of als het gebruik van het geld op de lange termijn niet goed is.

Herken de waarschuwingssignalen
Samenvattend: elk bedrag aan slechte schulden is te veel en het bedrag aan goede schulden moet beheersbaar zijn. Dus hoe weet je wat beheersbaar is?

Goede schulden moeten worden aangepast aan uw behoeften en kansen. Maar hoe beoordeel je een impulsaankoop? De slechtste reden om te lenen is om je wensen te financieren. Zulke schuld kan een vicieuze cirkel veroorzaken die je nog vele jaren in de schulden houdt. Zo worden goede schulden slechte schulden.

Begin met het zoveel mogelijk verminderen van de last van schulden die u bent aangegaan (of van plan bent aan te gaan), om een nauwkeuriger beeld te krijgen. Immers, de rentetarieven zijn hier een groot deel van het sommetje

Als je moet lenen, kijk dan rond voor de laagste rente die je kunt vinden. Vergeet niet dat je nog niet de eigenaar bent van het ding dat je leent om te financieren. Hoe meer rente u betaalt, hoe langer het duurt voordat u eigenaar bent en hoe meer het u gaat kosten. Met de laagste rentetarieven ooit, is het nu een goed moment om uw schulden te consolideren tot een lening met een lage rente of kredietlijn. Dit is het moment om ook eens te kijken naar het oversluiten van je hypotheek.

Magische getallen
Over hypotheken gesproken, misschien hebben ze enkele aanwijzingen over hoeveel schulden u aankunt. Een huisaankoop is een grote en betrekt anderen die u op dat moment helpen uw financiële situatie onder de loep te nemen. Het is niet wat we zouden beschouwen als een 'magisch getal', maar het betreft een zeer belangrijke factor in de berekening van uw schuldcapaciteit: inkomen.

Tussen 39% en 44% van uw inkomen, volgens onze planners, zou hoogstens naar huisvestingskosten moeten gaan. Dit is wat de banken gebruiken, en ze worden brutoschuldaflossing en totale schuldendienstratio's genoemd. Ze houden ook rekening met maandelijkse leningbetalingen, creditcardbetalingen (uitgaande van een betaling van 3% per maand) en kredietlijnbetalingen ervan uitgaande dat u de maandelijkse rente betaalt. Om dit aantal te berekenen, telt u al uw vermelde kosten op hier en vermenigvuldig het met 100 en deel het vervolgens door uw inkomen. Of TDS = (Totale onderdakkosten plus schuldbetalingen x 100/door bruto-inkomen vóór belastingen.) 

De toekomst, doelen en renteverhogingen
Om uitgaven die andere doelen in de toekomst in gevaar brengen te vermijden, moet u bepalen wat u op korte en lange termijn wilt bereiken, alleen of met een planner. Dit kan u helpen om elementen van uw levensstijl te bepalen en in uw berekeningen vast te leggen, van afhaalmaaltijden tot vakanties tot gezinsplannen.

Let naast uw persoonlijke situatie ook op externe omstandigheden. Rentetarieven kunnen tegen- of meewind betekenen bij de financiering van uw doelen. Het is altijd een goed idee om te overwegen in welke richting de rentetarieven gaan. Als de economie het goed doet, is de kans dat de rente stijgt, meestal erg groot. Dat betekent dat het meer kan kosten om de items te financieren die u in de toekomst misschien wilt bezitten. Aan de andere kant, als de economie een klap heeft gekregen, is de kans groot dat de rente daalt en het goedkoper wordt om items te financieren.

Het is moeilijk om de richting van de rentetarieven te voorspellen, maar de tarieven zullen uiteindelijk stijgen en ervoor zorgen dat schulden in de toekomst duurder worden. Er is dus een risico voor iedereen die nu al onder druk staat wanneer de tarieven relatief laag zijn. Hoe meer schulden u aflost wanneer de tarieven laag zijn, hoe meer u de hoofdsom kunt verlagen waarop toekomstige rente zal worden berekend.

Uw schuldstrategie met betrekking tot rentetarieven kan zelfs inhouden dat u een bepaald bedrag aan schulden aanhoudt. De terugbetaling van schulden moet worden bekeken in vergelijking met andere alternatieven, Iemand met een hoge belastingschijf, een gezonde tolerantie voor beleggingsrisico's of werkgeversbijdragen voor een pensioenregeling kan beter investeren dan zijn hypotheek aflossen.

Facebook Twitter LinkedIn

Over de auteur

 

© Copyright 2022 Morningstar, Inc. Alle rechten voorbehouden.

Voorwaarden        Privacybeleid        Cookie Settings